日期：2026-02-21 00:00:09
在全国统一大市场体系下，地方政府应充分依托本地法人银行、村镇银行等对区域企业熟悉度高、运营半径短、风险识别能力强的机构，推动其在授信方式、风控模型、产品设计上进行针对性创新，提高中小企业金融服务的可得性和覆盖度。
编者按：“十五五”规划建议强调坚持有效市场和有为政府相结合的原则，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，构建统一、开放、竞争、有序的市场体系。金融市场是推动要素资本化和证券化的重要媒介，“十五五”时期要实现经济高质量发展，还需各地政府在推进全国统一金融大市场建设的基础上，从各地发展条件和产业结构出发，加快探索具有地方特色的金融服务体系。申万宏源研究和新华财经共同策划推出《“金融有为”——地方纵横谈》，从地方发展金融市场面临的核心问题出发，梳理了过往地方金融改革实践中形成的五大发展模式——区域金融中心模式、科技产业金融循环模式、政府投行招商模式、金融服务新要素模式、地方特色金融服务模式。值此之际，以期为“十五五”时期地方探索“金融有为”之路提供一些思路参考。
“十五五”规划建议提出充分激发各类经营主体活力，支持中小企业和个体工商户发展。中小企业数量占比高、吸纳就业能力强，是稳经济、稳就业、稳预期的重要力量，也是新技术、新业态、新模式的重要来源。然而当前中小企业和个体工商户发展仍面临突出的融资难、融资贵问题，破解这一难题不仅关乎市场主体的生存与成长，更关系到地方经济的韧性与活力。对于地方政府而言，提高中小企业金融服务的可得性和获得感，已成为衡量地方金融服务效能的重要指标。
一、构建面向中小企业的地方金融服务生态
“十五五”时期，地方政府推动金融“有为”的关键抓手之一，在于充分调动地方金融机构的积极性，从本地企业特点与产业需求出发，打造更具地方特色的中小企业金融服务体系，破解中小企业融资难题。具体来看，地方政府要重点在以下三方面寻求突破：
一是要用好地方金融资源，充分发挥本地金融机构贴近企业的优势。中小微企业往往具有信息不对称性高、资产轻、风险识别难等特点，难以满足大型金融机构标准化风控要求。相比之下，地方法人银行、村镇银行等本地金融机构更加熟悉区域产业结构、客户信用状况及资金流特征，具备天然的服务贴近优势和风险识别优势。在全国统一大市场体系下，地方政府应充分依托本地法人银行、村镇银行等对区域企业熟悉度高、运营半径短、风险识别能力强的机构，推动其在授信方式、风控模型、产品设计上进行针对性创新，提高中小企业金融服务的可得性和覆盖度。同时要强化这些机构在产业链中的嵌入式服务能力，引导其更加主动地对接地方优势行业和特色产业集群，为本地中小企业提供更贴近需求、更具温度的普惠金融供给。
二是要健全风险分担与增信体系，为中小企业融资构建稳固的制度托底。中小企业轻资产、弱抵押的特征决定了单靠传统信贷难以满足其融资需求，需要通过财政与政策性工具形成有效的风险缓释机制。地方政府要强化对中小企业融资的风险托底机制，通过设立普惠金融风险补偿基金、建立首贷续贷中心、完善政府性融资担保体系，为中小企业的首贷、信用贷、无抵押贷款提供风险分担机制，降低金融机构的实际风险暴露，提高金融机构服务中小企业的积极性。
三是要创新金融供给模式，构建更贴合中小企业特征的综合性服务体系。中小企业融资需求呈现小额、短期、高频、即时的特征，要求金融机构在风控、产品设计与服务方式上实现更加敏捷、分级和场景化的供给。地方政府要推动金融机构加快运用数字化、场景化、专业化手段提升服务能力。一方面，要强化金融科技应用，推动银行利用大数据构建新的信用评价模型，通过税收流水、电商交易、发票流转、公共缴费等多源数据丰富企业信用画像，提高风险识别的前瞻性和准确性。另一方面，要引导金融机构深度嵌入供应链场景，通过订单、应收账款、采购合同、物流信息等供应链数据实现精准增信。此外，还要支持设备更新贷款、科技保险、经营类信用贷款等专业化产品创新，推动“信贷+风控+服务”一体化建设，提高产品适配度。
二、金融服务中小微企业发展的台州经验
台州是全国小微企业最活跃的地区之一，民营经济发达、产业门类齐全、个体工商户密集。面对小微企业融资难的矛盾，台州以地方法人银行为主力，形成服务中小微企业的专业化金融体系，实现金融资源向县域、小微企业的有效下沉。
台州打造“小法人银行服务小微企业”金融模式。台州市有20余家地方法人银行，其中台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行是全国小微金融的标杆机构。在政府引导与制度支持下，三家银行在长期的实践中，各自探索形成了差异化的普惠金融方法论。泰隆银行以“三品三表”（人品、产品、抵押品与水表、电表、海关报表）授信模型为核心，通过社区化、网格化、驻点制，强化对客户的识别与跟踪；台州银行形成“三看三不看+十六字尽调法”，强调“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”，通过实地走访、流水核查等方式掌握企业真实经营状况；民泰银行则以“看品行、算实账、同商量”的九字风控法为特征，将企业主诚信与现金流作为授信核心。这些模式共同破解了小微企业融资中的信用不足问题，构建起以信用替代抵押、以数据替代资产的地方普惠金融体系。
台州通过“两平台一基金”为地方金融机构下沉提供系统支持。一是首创台州金融服务信用信息共享平台，平台汇集全市30个部门、118大类、涉及72万家市场主体的4.14亿条信用信息，并与省级金融数字平台对接，开发运行小微企业信用评级、自动预警功能，为银行贷款授信提供深度参考。二是打造台州商标专用权质押融资平台，率先开通国家商标局与台州受理点的数据专线，理顺登记、评估等关键环节，创新推出申请材料网上初审服务，再到受理点正式递交材料，确保商标质权登记受理“最多跑一次”。三是首创台州小微企业信用保证基金，以政府出资为主、银行捐资为辅，构建政府性融资担保体系，实行低保费、广覆盖原则，年担保费率不超过0.75%，有效降低企业融资成本，并通过银担协同、简化流程，提升融资可得性和便利度。
台州率先推动企业信用立法，构建支持中小企业融资的法治化信用生态。2020年7月全国首部企业信用促进地方性法规《台州市企业信用促进条例》正式实施，标志着台州市企业信用建设从政府推动走向法治保障。条例从企业信用促进入手，将信用信息共享平台及信保基金等卓有成效的小微金融改革重要成果以立法的形式进行固化，为改革的持续推进提供了法规制度支持。
台州的特色小微金融模式，推动了一大批具有技术优势和成长潜力的中小企业快速壮大。截至2025年6月，台州市累计培育“专精特新”中小企业1014家、国家高新技术企业超过2500家。在金融赋能下，台州实体经济发展活力不断增强，截至2025年7月，全市市场主体总量突破100万户，其中民营企业占绝对比重，上市公司数量达到77家，地方金融服务实体效能明显提升。
本文转载自新华财经。
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